{"id":11578,"date":"2015-06-10T12:33:14","date_gmt":"2015-06-10T10:33:14","guid":{"rendered":"http:\/\/mgr.macoweb.eu\/?p=11578"},"modified":"2015-06-10T12:33:14","modified_gmt":"2015-06-10T10:33:14","slug":"arbitro-bancario-e-finanziario-collegio-di-roma-dichiarata-nulla-la-clausola-relativa-alla-determinazione-del-t-a-e-g-di-un-finanziamento","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/sviluppodunp.it\/martingale\/arbitro-bancario-e-finanziario-collegio-di-roma-dichiarata-nulla-la-clausola-relativa-alla-determinazione-del-t-a-e-g-di-un-finanziamento\/","title":{"rendered":"ARBITRO BANCARIO E FINANZIARIO \u2013 COLLEGIO DI ROMA: DICHIARATA NULLA LA CLAUSOLA RELATIVA ALLA DETERMINAZIONE DEL T.A.E.G. DI UN FINANZIAMENTO"},"content":{"rendered":"<div class=\"fusion-fullwidth fullwidth-box fusion-builder-row-1 fusion-flex-container nonhundred-percent-fullwidth non-hundred-percent-height-scrolling\" style=\"--awb-border-radius-top-left:0px;--awb-border-radius-top-right:0px;--awb-border-radius-bottom-right:0px;--awb-border-radius-bottom-left:0px;--awb-flex-wrap:wrap;\" ><div class=\"fusion-builder-row fusion-row fusion-flex-align-items-flex-start fusion-flex-content-wrap\" style=\"max-width:calc( 1200px + 0px );margin-left: calc(-0px \/ 2 );margin-right: calc(-0px \/ 2 );\"><div class=\"fusion-layout-column fusion_builder_column fusion-builder-column-0 fusion_builder_column_1_1 1_1 fusion-flex-column\" style=\"--awb-bg-size:cover;--awb-width-large:100%;--awb-margin-top-large:0px;--awb-spacing-right-large:0px;--awb-margin-bottom-large:0px;--awb-spacing-left-large:0px;--awb-width-medium:100%;--awb-spacing-right-medium:0px;--awb-spacing-left-medium:0px;--awb-width-small:100%;--awb-spacing-right-small:0px;--awb-spacing-left-small:0px;\"><div class=\"fusion-column-wrapper fusion-flex-justify-content-flex-start fusion-content-layout-column\"><div class=\"fusion-text fusion-text-1\"><p>Il Collegio di Roma dell\u2019 Arbitro Bancario e Finanziario, con una recente <a href=\"http:\/\/mgr.macoweb.eu\/wp-content\/uploads\/2015\/06\/ABF-Roma-13-marzo-2015-Pres.-Massera.pdf\"><em><span style=\"text-decoration: underline;\">disposizione del 13\/03\/2015<\/span> <\/em><\/a>ha esaminato, su ricorso di un cliente, un finanziamento e le polizze assicurative ad esso connesse, denominate rispettivamente \u201cvita ed infortuni\u201d e \u201cindennitaria\u201d(riguardante i rischi di salute del contraente), stipulati a gennaio 2011, <span style=\"text-decoration: underline;\">determinando la restituzione dei tassi ultra-legali a favore del cliente.<\/span><\/p>\n<p>La controversia ha riguardato, in sostanza, la questione pi\u00f9 generale se i costi relativi alle polizze assicurative stipulate contestualmente ad un finanziamento, debbano o meno essere inclusi nel calcolo del T.A.E.G.<\/p>\n<p>A tal proposito l\u2019 ABF ha sottolineato come, ai sensi dell\u2019art. 2 comma 3 lett. d) del Decreto del Ministro del Tesoro 8 luglio 1992 (in vigore fino al 9 febbraio 2011) debbano rientrare nel calcolo del T.A.E.G. anche <em>\u201cle spese per le assicurazioni o garanzie, imposte dal creditore, intese ad assicurargli il rimborso totale o parziale del credito in caso di morte, invalidit\u00e0, infermit\u00e0 o disoccupazione del consumatore\u201d<\/em>.<\/p>\n<h2>La vicenda<\/h2>\n<p>Nel caso di specie, l\u2019ABF ha ritenuto la polizza \u201cindennitaria\u201d non rientrante nella fattispecie delle spese elencate nel sopracitato articolo del decreto ministeriale, in quanto volta a fornire garanzie nell\u2019interesse del cliente e, peraltro, stipulata contestualmente al finanziamento ma avente una durata inferiore rispetto ad esso.<\/p>\n<p>Diverso l\u2019orientamento per quanto concerne invece la polizza \u201cvita ed infortuni\u201d, che rientrerebbe nella casistica delle spese da ricomprendere nel calcolo del T.A.E.G. anche in virt\u00f9 dei seguenti motivi:<\/p>\n<ul>\n<li>durata analoga a quella del finanziamento;<\/li>\n<li>pagamento del premio in via anticipata da parte dell\u2019intermediario, e successivamente restituito dal cliente secondo uno specifico piano di rimborso previsto dal contratto di finanziamento stesso;<\/li>\n<li>l\u2019intermediario come beneficiario della prestazione resa dalla compagnia assicurativa (fino alla concorrenza delle somme).<\/li>\n<\/ul>\n<p>Stante il manifesto collegamento tra il contratto di finanziamento e la polizza assicurativa sottoscritta, secondo l\u2019ABF quest\u2019ultima sarebbe stata illecitamente esclusa dal calcolo del T.A.E.G. e, dunque, la clausola contrattuale relativa alla determinazione del T.A.E.G stesso \u00e8 da considerarsi nulla.<\/p>\n<p><strong>Il caso in esame ci ricorda come ogni singola pattuizione tra le banche ed i clienti deve essere correttamente stipulata secondo legge e, se non validamente conclusa, pu\u00f2 essere oggetto di contestazione.<\/strong><\/p>\n<p><strong>\u00a0<\/strong>Le banche e gli intermediari finanziari hanno un <strong><span style=\"text-decoration: underline;\">dovere di trasparenza informativa<\/span><\/strong> nei confronti dei cliente, come previsto dagli articoli 116 e 117 del TUB. L\u2019onere riguarda la pubblicizzazione in modo chiaro di <span style=\"text-decoration: underline;\">tassi di interesse<\/span>, <span style=\"text-decoration: underline;\">prezzi<\/span> e <span style=\"text-decoration: underline;\">altre condizioni economiche<\/span> applicate alle operazioni e ai servizi offerti.<\/p>\n<p><strong>Questo si verifica anche quando il cd I.S.C. o T.A.E.G. risulta mancante o non puntualmente indicato in contratto.<\/strong><\/p>\n<p>Il T.A.E.G., introdotto dalla direttiva europea n. 90\/88\/CEE, \u00e8 un indicatore sintetico e convenzionale proprio dei contratti di finanziamento molto importante, e rivela in termini di percentuale il costo annuale totale del credito erogato, comprensivo di spese accessorie (es. spese di istruttoria, costi per l&#8217;apertura della pratica, le assicurazioni e tutti gli oneri ad esso connessi) che concorrono a determinare il costo effettivo dell\u2019operazione per il cliente. <strong>\u00c8 un elemento fondamentale in quanto d\u00e0 diritto al cliente di conoscere in anticipo il tasso annuale complessivo di spesa che dovr\u00e0 affrontare.<\/strong><\/p>\n<p>Il C.I.C.R. (Comitato Interministeriale per il Credito e il Risparmio) con Delibera del 04\/03\/2003, all\u2019 art. 9 comma 2, ha individuato le categorie di contratto per cui risulta obbligatoria l\u2019esplicitazione dell\u2019 ISC: conti correnti, mutui, anticipazioni bancarie, contratti riconducibili alla categoria \u201caltri finanziamenti\u201d ed aperture di credito in conto corrente offerte ai clienti al dettaglio.<\/p>\n<p>Con successivo Provvedimento del 29\/07\/2009 art. 8 sez. II, aggiornato al 20\/06\/2012, la Banca d&#8217;Italia ha inserito l\u2019ISC tra le informazioni obbligatorie da fornire ai clienti nel <span style=\"text-decoration: underline;\">documento di sintesi<\/span> e <span style=\"text-decoration: underline;\">nel foglio informativo<\/span>.<\/p>\n<p>Una mancata (o non puntuale) indicazione dell\u2019ISC o T.A.E.G. alla data di stipula del finanziamento genera l\u2019ipotesi di indeterminatezza del contenuto contrattuale fondamentale e, dunque, la nullit\u00e0 della clausola in questione, con conseguente sostituzione del tasso contrattuale con il tasso legale che, ex art. 125-bis TUB, equivale al tasso nominale minimo dei buoni del tesoro annuali, o di altri titoli similari eventualmente indicati dal Ministro dell\u2019economia e delle finanze, emessi nei dodici mesi precedenti la conclusione del contratto.<\/p>\n<h2>Perch\u00e9 \u00e8 importante affidarsi ad analisti esperti<\/h2>\n<p><em>Martingale Risk mette a disposizione gli strumenti necessari per individuare eventuali errori o mancanze poste in essere dalle banche o dagli intermediari finanziari.<\/em><\/p>\n<p>Con un <strong>check-up totalmente gratuito<\/strong>, la nostra Societ\u00e0 \u00e8 in grado di individuare le anomalie presenti all\u2019interno dei contratti bancari e finanziari da Lei sottoscritti, stimando anche gli importi potenzialmente recuperabili.<\/p>\n<p>Una volta individuata la presenza di reali criticit\u00e0 contestabili, Martingale Risk si rende disponibile ad affiancare i propri clienti nella fase di negoziazione e di contenzioso con le banche, disponendo delle migliori competenze professionali tecniche e legali che, come dimostrato dai nostri <a href=\"http:\/\/mgr.macoweb.eu\/casi-di-successo\/\"><strong><em><span style=\"text-decoration: underline;\">Casi di Successo<\/span><\/em><\/strong><\/a>, vantano risultati estremamente positivi ed importi recuperati di tutto rispetto. L\u2019obiettivo \u00e8 quello di far recuperare ai clienti le somme indebitamente corrisposte alla banca evitando, come spesso accade, che possano andare perse.<\/p>\n<p>Per ogni ulteriore chiarimento o per prenotare il <a href=\"http:\/\/mgr.macoweb.eu\/contatti\/\"><strong><em><span style=\"text-decoration: underline;\">Check-up gratuito<\/span><\/em><\/strong><\/a>, La invitiamo a contattare i seguenti recapiti:<\/p>\n<p><strong>Sede di Roma &#8211; tel: 06\/32652828 <\/strong><\/p>\n<p><strong>Sede di Milano &#8211; tel: 02\/89014090 <\/strong><\/p>\n<p><strong>info@martingalerisk.com<\/strong><\/p>\n<\/div><\/div><\/div><\/div><\/div>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"","protected":false},"author":5,"featured_media":16203,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"footnotes":""},"categories":[18],"tags":[97,65,98,99],"class_list":["post-11578","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-news","tag-abf","tag-finanziamento","tag-roma","tag-taeg"],"acf":[],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v27.5 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>ARBITRO BANCARIO E FINANZIARIO \u2013 COLLEGIO DI ROMA: DICHIARATA NULLA LA CLAUSOLA RELATIVA ALLA DETERMINAZIONE DEL T.A.E.G. 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